Навіщо контролювати свої фінанси і як робити це правильно.

Київ 08/11/2021 Ворота України

Разом із фінансовими експертами розбираємося, як правильно контролювати свої гроші: як безболісно дожити до наступної зарплати, як планувати власний бюджет «науково», куди краще інвестувати заощадження та як правильно брати кредити.

Як порахувати доходи та витрати

Регулярно фіксувати доходи та витрати — чи не найпопулярніша порада щодо фінансової грамотності. Тут усе просто: записуєте геть усі надходження й витрати, а наприкінці місяця (чи тижня) підбиваєте підсумки.

«В такий спосіб можна побачити структуру витрат і зрозуміти, які категорії недофінансовані, а які — навпаки. Можна зрозуміти розмір “фінансової подушки безпеки”. Можна планувати витрати на майбутнє», — каже у коментарі hromadske фінансова консультантка й президентка ГО «Міжнародна спілка незалежних фінансових консультантів» Галина Тритяк.

З доходами зазвичай простіше — більшість людей знають свій заробіток. Втім, якщо у вас фриланс із низкою джерел доходу, декілька робіт чи просто нестабільний місячний дохід, то стежити є за чим.

Натомість із витратами ситуація менш очевидна, тож готуйтеся до сюрпризів. Наприклад, щоденний проїзд до офісу чи ранкова філіжанка кави можуть наприкінці місяця становити кругленьку суму.

Витрати краще розділити за категоріями: наприклад, «оренда житла», «комунальні послуги», «продукти», «дозвілля» тощо.

Як контролювати видатки з телефона

Вести облік доходів та видатків можна не тільки за допомогою ручки та зошиту — для цього існує безліч мобільних додатків. Більшість таких застосунків платні, але мають безкоштовні версії з обмеженою кількістю інструментів — втім, для обліку їх вистачить.

Зокрема, в таких додатках можна:

• встановити ліміт на витрати;
• прив’язати банківську карту — тоді витрати підтягуватимуться автоматично. А деякі застосунки самі розпізнають чеки й додають їх у витрати;
• отримати нагадування про обов’язкові платежі чи сплату боргів;
• подивитися прогноз щодо фінансів: майбутніх обов’язкових витрат, вільних коштів, які залишаться, теоретичного добового ліміту тощо.

Як планувати свій бюджет

Під час планування слід розділити витрати на обов’язкові та необов’язкові. Існує відоме правило розподілення бюджету — 50/30/20. Себто:

• 50% вашого доходу йде на обов’язкові виплати — оренду житла, іпотеку, продукти, податки, проїзд тощо. Тобто те, без чого не прожити;
• 30% — необов’язкові витрати, як-от похід до ресторану, в кіно, подорожі й таке інше;
• 20% — заощадження і сплата боргів.

Авжеж, це не єдине можливе розподілення витрат. Є, скажімо, метод «шести глечиків»:

• 55% — обов’язкові поточні витрати;
• 10% — витрати «на себе», тобто на розваги і дозвілля;
• 10% — на освіту та особистісний розвиток;
• 10% — заощадження та планування великих покупок;
• 10% — інвестиції та гроші, які не можна витрачати, бо з них треба отримувати пасивний дохід;
• 5% — благодійність і подарунки друзям та рідним.

Насамкінець, як наголошує Галина Тритяк, варто пам’ятати, що гроші ми заробляємо, щоби жити, а не живемо для заробляння грошей.

«Важливо закладати таку категорію — “на себе”. Це емоційні витрати, від яких не варто відмовлятись. Можна наперед закласти певний ліміт, який ви зможете використати просто так — просто бо вам захотілось. Втім, це, безперечно, має бути в межах розумного — не більш як 10-20% доходу», — зазначає вона.

Як і на чому заощадити

Безперечно, фінансова ситуація в кожного різна, тож економія також має бути різною. Не обов’язково рахувати кожну копійку, проте, якщо грошей обмаль — треба чітко розуміти, куди вони йдуть, як каже у розмові з hromadske доцент Київської школи економіки (KSE) Володимир Вахітов.

«Треба розуміти, куди гроші течуть як вода. Наприклад, якщо ви купуєте біля офісу каву — полічіть, скільки витратили на неї впродовж місяця. Дрібні речі з’їдають багато грошей», — пояснює він.

Вже після підрахунків варто робити висновок, де реально зекономити, а де — ні. Декілька порад від Володимира Вахітова:

• не гребуйте акціями та знижками в магазинах, купуйте одяг менш популярних брендів чи ходіть до секонд-хендів;
• намагайтеся страхувати власне здоров’я та майно;
• відмовтесь від «імпульсивних покупок», особливо коштовних речей. Важливо вміти зробити крок назад і проаналізувати: а чи це справді потрібно?

Як правильно брати кредити

Позики є невід’ємною частиною економіки, однак експерти радять використовувати цей інструмент украй обережно.

Найголовніша порада тут — перед тим, як брати кредит, треба розуміти, чи зможете ви потім його виплатити. А значить, навіть у цьому разі вам стане в нагоді облік власних доходів і витрат. Окрім того, варто:

• скласти графік погашення й додати позику до власного бюджету (додатки, про які йшлося вище, мають і таку функцію);
• визначити граничний відсоток доходу, який можна витрачати на кредит. Галина Тритяк радить не перевищувати 20%. Втім, інвестиційний банкір Сергій Фурса у коментарі hromadske зазначив, що навіть 50% припустимі, якщо це не створює для людини дискомфорту;
• перед тим, як брати кредит, уважно вивчіть його умови. Трапляється таке, що відсоток вказано добовий, а не річний: так, 0,5% здається мізером, але якщо йдеться про добовий відсоток — це дуже багато;
• краще не позичати в організацій, які видають так звані «швидкі кредити».

Як і куди інвестувати

Заховані під матрацом гроші, як відомо, з часом знецінюються — зокрема через інфляцію. Щоб цьому запобігти, а ще й отримати з них додатковий дохід, частину заощаджень можна інвестувати.

Інвестиційний банкір Сергій Фурса пропонує розглянути такі варіанти:

• покласти заощадження на депозит;
• купити державні облігації — йдеться про ОВДП. Цей варіант має низку нюансів: щонайперше необхідність знайти посередника і банк. Ми детально пояснювали, як купити облігації ОВДП та наскільки це вигідно;
• вкластися в нерухомість;
• купити землю сільськогосподарського призначення (що стало можливим після відкриття ринку землі).

Експерт пояснює: це найменш ризиковані інвестиції, на відміну від гри на ринку акцій чи купівлі золота, хоча останні можуть бути й більш вигідними.

Володимир Вахітов вважає оптимальним варіантом депозити в декількох банках або створення так званого «кошику валют», який рекомендує тримати в комірці банку. Купівлю ОВДП він також додав у свій список, але зауважив, що на це треба більше зусиль і часу.

Думати про складніші фінансові інструменти доцент KSE радить лише тоді, коли ви маєте близько 10 тисяч доларів і не боїтеся їх втратити.

Утім, звісно, гарантувати на 100% примноження заощаджень (або хоча б їх збереження) не може нічого.